Дети - понятие святое. В Израиле - в особенности. Еврейская мама, впрочем, как и любая другая, хочет видеть своего ребенка счастливым, здоровым и образованным. Но одного желания мало, о будущем ребенка родителям нужно позаботиться заранее.
   Всем известно, что одним из способов обеспечения  будущего вашего ребенка является его страхование. Но... страховых программ так много, назойливые агенты пытаются навязать вам что-то, что, возможно, удобно только им самим... Как разобраться во всем том ворохе предложений, которые обрушатся на вас, когда ваш малыш появится на свет? Чтобы помочь вам, мы попросили Григория Малкиеля,  ведущего рубрики "Страхование" газеты "Вести", дать информацию о страховании детей в Израиле.
   И вот что он рассказал.
    Страхование детей можно условно подразделить на рисковое и накопительное. 
    Рисковое страхование подразумевает получение заранее оговоренных полисом страховых сумм при наступлении страхового случая, например, травмы, повлекшей за собой постоянную инвалидность, или компенсацию расходов, связанных с проведением операции, лечения, консультаций и т.п.
   Рассмотрим на примере страховой программы "Кмо гдолим" (страховая компания Менора) полис рискового страхования детей.
    Эта страховая программа предусматривает компенсации в почти во всех страховых случаях, которые могут произойти с ребенком:
 - 50000 шек.  в случае диагностирования у ребенка тяжелого заболевания, например, такого, как рак;
 - 100000 шек. в случае постоянной инвалидности, наступившей в результате несчастного случая (включая спортивные травмы);
 - оплату пересадки органов стоимостью до 1000000 долларов;
 - оплату всех расходов, связанных с операцией в частных клиниках Израиля и за границей (хирург и клиника по выбору родителей);
 - в случае , если операция проведена с помощью больничной кассы, страховая компания выплачивает семье компенсацию в размере 50% стоимости операции;
 - страховая компания участвует в расходах по получению дополнительных консультаций перед операцией, физиотерапев- тических процедурах и специального оборудования после травмы, консультациях детского психолога и еще многого другого.
   Величина месячного платежа по такому страховому полису - 45 шек., и не зависит от возраста ребенка.  
   Аналогичные страховые полисы существуют и в других страховых компаниях.
   Преимуществом рискового страхования является его относительная дешевизна, однако в нем отсутствует накопительная составляющая.
    Накопительное страхование обеспечивает получение предусмотренных полисом финансовых средств к определенному сроку вне зависимости от того, жив ли владелец страхового полиса, способен ли он работать по состоянию здоровья и платить страховые премии. Уточним, кстати, что владельцем страхового полиса всегда является один из родителей, так как ребенок до достижения им 18 лет юридически не является дееспособным. Как видим, накопительное страхование позволяет родителям собрать  необходимые средства для оплаты обучения детей, свадьбы и т.п. Безусловно, существует возможность накапливать средства на, например, образование ребенка в банке. Однако, в этом случае достижение поставленной цели не гарантировано, так как при ухудшении материального положения семьи по причине смерти или потери трудоспособности родителей, платежи в банк не смогут быть продолжены в необходимых размерах. Только накопительное страхование гарантирует получение необходимых средств к тому сроку и в тех размерах, что вы запланировали.
    Существуют три вида страховых полисов для решения поставленной задачи.
    1. Страховой полис типа "Запак" ("Дорот" в страховой компании Менора). Владельцем и застрахованным в таком полисе является один из родителей, а получателем может быть назначен ребенок. Родители определяют, к какому возрасту ребенка и какую сумму они хотят накопить. Эта сумма выплачивается страховой компанией ребенку при достижении им заранее определенного возраста как в случае регулярной оплаты родителями страховых премий (т.е. родители живы и здоровы), так и в случае смерти родителя, застрахованного по данному полису, и прекращения в связи с этим выплат страховых премий.
    Обычно страховые полисы такого типа предусматривают также освобождение владельца полиса от выплаты страховых премий при постоянной или временной потере трудоспособности.
    Для примера: стоимость страхования мужчины тридцати лет на 20-летний период (получателем по полису является его сын, которому на момент начала страхования исполнился 1 год, а к концу, соответственно, будет 21 год) на сумму 50000 шек. составляет примерно 190 шек. в месяц.
    Полис такого типа имеет три преимущества.
    Во-первых, получателем по данному полису может быть назначен несовершенный ребенок, т.к. на момент получения денег он уже достигнет совершеннолетия. 
    Во-вторых, такого вида страхование более дешево, т.к. деньги не выплачиваются в момент наступления страхового случая (смерть застрахованного родителя), а только в конце срока страхования.
    В-третьих, предотвращается опасность растраты денег опекунами до достижения ребенком совершеннолетия. 
    2. Страховой полис с "Подарком" ("Матан" в страховой компании Менора). Владельцем и застрахованным по данному типу полиса является один из родителей. Период страхования предусматривается обычно до достижения родителем пенсионного возраста ( 60-65 лет ).
    Страховое возмещение по данному полису возможно в трех случаях:
    а) через 5-20 лет от даты начала страхования.
    Выплачиваемая сумма является "Подарком". Его размеры составляют 10-40% от страховой суммы по полису, а его выплата не затрагивает основную страховую сумму. Конкретный размер "Подарка" зависит от срока, прошедшего со дня страхования:

    Полученные родителями средства могут быть использованы на благо ребенка: проведение бармицвы, оплата обучения, свадьбы.
    б) в конце срока страхования ( к выходу родителя на пенсию) в размере страховой суммы.
    в) в случае смерти родителя, наступившей до окончания срока действия полиса, в размере страховой суммы.
    Данный тип страхования также предусматривает возможность освобождения от выплаты страховых премий в случае потери трудоспособности родителем, застрахованным по данному полису.
    Например, страховой полис типа "Матан 20" с подарком через 20 лет для мужчины в возрасте 30 лет (страховой договор заключается, когда ребенку 1 год, с целью получить для него подарок к достижению 21 года) предусматривает накопление к 65 годам хозяином полиса 50000 шек. и подарок 20000 шек. Стоимость такого страхования примерно 180 шек. в месяц.
    3. Страховой полис с "Подарком" к 21 году ("Алюмим" в страховой компании Менора).  Данный тип страхового полиса принципиально отличается от страхового полиса с "Подарком". Владельцем данного полиса является в момент заключения страхового договора один из родителей, а при достижении ребенком совершеннолетия (21 года), владение полисом автоматически переходит к ребенку. Застрахованным является ребенок. Срок страхования обычно назначается до достижения им возраста 65 лет.
    Данным полисом предусматривается денежный подарок ребенку при достижении им возраста 21 год. Величина этого подарка рассчитывается по формуле:

     (21-возраст ребенка в момент заключения страхового договора) х (страховая сумма) : 100

 
   Например, если ребенок застрахован в возрасте 1 года, а страховая сумма составляет 100000 шек, то величина подарка составит 20000 шек. Стоимость такого страхового полиса примерно 150 шек. в месяц.
   На первый взгляд может показаться странным, что страховой полис данного типа действует не до совершеннолетия ребенка, а до его выхода на пенсию. Однако, в этом есть определенная логика.
    Заключение страхового договора производится родителями и оплачивается ими же до совершеннолетия ребенка (21 год) Большинство детей не имеет проблем со здоровьем, и оформление страхового договора для них просто и недорого.
    При достижении ребенком 21 года, он получает определенную сумму денег, которую можно использовать на получение образования, путешествия, свадьбу и т.п. Получение этой суммы гарантировано условиями этого полиса даже в случае смерти или потери трудоспособности родителем, являющимся владельцем этого полиса до достижения ребенком 21 года.
    Начиная с 21 года ребенок становится владельцем полиса и платит страховые премии самостоятельно. Даже если к этому времени у него возникли проблемы со здоровьем, например, после службы в армии,  на условия страхования это не влияет. Страховка становится как бы накопительной к его пенсии, и база для этого была заложена его родителями. Лучшего подарка ребенку невозможно придумать.
    Рассмотренные примеры чисто накопительного страхования являются в большей мере теоретическими и приведены в целях понимания его сущности. Практически страховые компании и их агенты предлагают полисы, состоящие из всевозможных сочетаний накопительных и рисковых программ. Они бывают или уже готовыми по составу, или могут быть скомпонованы страховым агентом в соответствии с вашими желаниями и возможностями.
     Приведем примеры страховых программ, предлагаемых страховой компанией Менора.
   "АРУЦ ЛЕ АСКАЛЯ"
   Программа состоит из следующих составляющих:
   - накопительная программа типа "ЗАПАК" на срок от 15 до 25 лет;
   - компенсация в размере 100000 шек. в случае наступления 100-процентной инвалидности у ребенка в результате несчастного случая;
    - компенсация в размере 100000 шек. при диагностировании у ребенка тяжелого заболевания.
   "АЛЮМИМ 2000"
   Программа состоит из следующих составляющих:
   - накопительная программа "АЛЮМИМ";
   - рисковая программа "КМО ГДОЛИМ".
    Более подробную информацию вы можете получить у вашего страхового агента. Хочется лишь отметить следующее:
   - основным источником средств для страхования детей в Израиле могут являться поступления от Института национального страхования (Битуах леуми), выплачиваемые семье на детей;
   - расходы на страхование детей признаются налоговым управлением (мас ахнаса) и в соответствии с законом частично возвращаются родителям;
    - на средства, вложенные в накопительную часть страхового полиса, страховыми компаниями насчитывается прибыль.
     Если у вас возникнут вопросы, буду рад ответить на них.

     И в заключение несколько советов от председателя комиссии Ассоциации страховых агентов Израиля Эли Викельмана:
     Никогда не следует заключать страховой договор по телефону. Каким бы сладким и убедительным ни был голос в трубке, проявите твердость: предоставляйте сведения о себе и данные о своем банковском счете только при личной встрече с агентом.
     Не спешите подписать страховой договор во время первой же беседы с агентом. Выясните у него, какие именно услуги предоставляются в рамках вашей программы, каким будет ежемесячный платеж. Обратитесь в другие фирмы, возможно, что в некоторых из них страховка при том же перечне услуг будет дешевле. Не верьте никаким рекламным проспектам, и уж тем более не полагайтесь на устные обещания агента. Только страховой договор является юридическим документом, и только указанные в нем условия являются обязательными для выполнения.